Книжный каталог

Ипотечное кредитование

Перейти в магазин

Сравнить цены

Описание

В книге отражены все новейшие тенденции развития ипотечного кредитования с учетом последних изменений в законодательстве. Автор уделяет внимание изучению зарубежного опыта организации систем ипотечного кредита, рассматривает возможность и необходимость применения его в российской банковской практике и помогает понять, что необходимо для того, чтобы механизмы, которые уже доказали свою эффективность во всем мире, заработали и в России. Подробно анализируются все необходимые элементы системы ипотечного кредитования, без которых невозможно сделать ипотечные операции привлекательной сферой деятельности для коммерческих банков, а ипотечные кредиты доступными большинству российских граждан. Во втором издании подробно рассмотрена система ипотечного кредитования в Российской Федерации, показано ее поэтапное развитие и современное состояние. Рассматриваются основные концепции, принятые Правительством РФ в сфере жилищного строительства и ипотечного кредитования; законодательные акты, регулирующие деятельность участников ипотечного рынка, основные целевые программы, действующие на федеральном и региональном уровне, а также опыт российских банков в предоставлении кредитов населению на покупку жилья. Учебное пособие предназначено для студентов экономических вузов и факультетов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит", будет полезным приобретением для преподавателей, читающих этот курс, банковских работников, а также для всех желающих улучшить свои жилищные условия. Рекомендовано Министерством образования РФ в качестве учебного пособия для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности "Финансы и кредит". 2-е издание.

Сравнить Цены

Предложения интернет-магазинов
Разумова И.А. Ипотечное кредитование Разумова И.А. Ипотечное кредитование 69 р. chitai-gorod.ru В магазин >>
Новикова Н. Ваш домашний адвокат Ипотечное кредитование и не только Новикова Н. Ваш домашний адвокат Ипотечное кредитование и не только 92 р. chitai-gorod.ru В магазин >>
Баронин С., Казейкин В. (ред.) Ипотечное кредитование жилищного строительства. Учебное пособие Баронин С., Казейкин В. (ред.) Ипотечное кредитование жилищного строительства. Учебное пособие 454 р. chitai-gorod.ru В магазин >>
Денис Шевчук Корпоративные финансы Денис Шевчук Корпоративные финансы 119.9 р. litres.ru В магазин >>
Д. А. Шевчук Кредиты физическим лицам Д. А. Шевчук Кредиты физическим лицам 56 р. ozon.ru В магазин >>
Отсутствует Финансы и Кредит № 32 (608) 2014 Отсутствует Финансы и Кредит № 32 (608) 2014 750 р. litres.ru В магазин >>
В. Е. Есипов Коммерческая оценка инвестиций В. Е. Есипов Коммерческая оценка инвестиций 390 р. litres.ru В магазин >>

Статьи, обзоры книги, новости

Ипотека в банках Казани

Ипотека в банках Казани

В реалиях сегодняшнего мира, в условиях высоких цен на жилье крайне сложно приобрести жилье, выложив за него полную стоимость. Наиболее разумным видится лишь один вариант – покупка квартиры в ипотеку.

Ипотека (от греческого hypotheke — залог, заклад) – один из видов кредитования, выдаваемый под залог недвижимого имущества. История ипотеки насчитывает более 2,5 тысяч лет. Изначально термин «ипотека» появился в Древней Греции VI в. до н. э. Так греки обозначали ответственность должника перед кредитором своей землёй. Бурное развитие ипотечного кредитования началось в начале 20 века в США, постепенно охватив всю Европу. В Россию же ипотека дошла в конце 20, начале 21 века. Сегодня ипотека, весьма востребованная услуга среди клиентов банков.

Ипотека в Казани и в целом Татарстане, как и во всей стране, бурно развивается. Сегодня порядка 30 банков Казани предоставляют услугу ипотечного кредитования. Процентная ставка по кредиту в целом колеблется от 8 до 25% годовых. Есть ипотечные программы, которые дают возможность приобрести недвижимость без первоначального взноса. Срок ипотеки, как правило, составляет от 5 до 50 лет.

На нашем сайте мы постарались сконцентрировать большинство ипотечных программ банков Казани. Вы можете подобрать подходящую для Вас ипотеку на квартиру в Казани, также подобрать ипотеку на дом.

Такой вид кредитования, как ипотека в Казани остаётся достаточно востребованным видом кредитования. Объясняется это достаточно просто. С одной стороны, подавляющее большинство россиян не имеет реальной возможности приобрести жильё в личное пользование по существующим рыночным ценам без привлечения заёмных средств. А с другой стороны, предоставление ипотечных кредитов физическим лицам для банка является практически безрисковым вариантом выдачи кредита, так как купленное по ипотеке жилое помещение (дом), автоматически становится залоговым имуществом.

Ипотека в Казани может быть получена для покупки:

  • жилья на стадии его строительства;
  • готового жилья (так называемый первичный рынок);
  • жилья, предлагаемого на вторичном рынке.

При этом в качестве объекта приобретения может рассматриваться дом, квартира или комната. Длительность погашения такого кредита (срок выдачи), определяются в зависимости от принятой тем или иным банком кредитной политики и составляют, в среднем, от двадцати до тридцати лет. Ставки при этом колеблются от 9% до 16% . На получение ипотеки по минимальным ставкам могут рассчитывать граждане, относящиеся к той или иной категории лиц, для которых действующим законодательством предусмотрено льготное кредитование. Минимальная сумма, которую можно получить в качестве ипотечного кредита – 50000 рублей. Максимальная (средняя по городу) - до 50 миллионов рублей.

Существуют программы подобного кредитования, предусматривающие обязательное внесение первоначального взноса за приобретаемое жильё из средств заёмщика. Его размер колеблется у разных банков Казани от 15% до 25%, и без такового. В качестве такового могут быть рассмотрены материнский капитал. Залог имеющегося движимого или недвижимого имущества, имеющего высокую ликвидность, и т.п. Ряд банков позволяет получить ипотечный кредит практически по двум документам.

Мы подберем для Вас кредит, а также поможем оформить заявку на него с наиболее оптимальными условиями

Минэкономразвития придумало, как улучшить привлекательность российской юрисдикции для крупных компаний. Холдингам дадут специальный налоговый режим, а акционерам сократят срок применения нулевой ставки при продаже акций

Как вернуть российские системообразующие компании под российскую юрисдикцию, чиновники правительства думают с мая прошлого года, когда проработать этот вопрос поручил им президент.

Рустам Миннихинов, президент Татарстана, привел результаты работы АПК Татарстана и высказывания некоторых руководителей крупнейших сельхозпредприятий региона, на которые он опирается, говоря что: «Мы не только способны обеспечить себя продовольствием, но и не напрягаясь, сможем поставлять продукцию в соседние области и по всей России!». Страны Евросоюза, Америка, Австралия, Канада, Япония ввели санкции против России, за ее якобы нападение на Украину. Вследствие чего под запретом на ввоз оказались такие продукты как: мясные продукты, овощи, фрукты, рыба, птица и молочная продукция. Все это, на сегодняшний день с избытком производится в Татарстане.

Зависимость экономики государства от энергоносителей это закон, но зависимость экономики от нефти это лишь сложившаяся ситуация. Российское государство давно уже не занимает главные позиции в экспорте «черного золота», в лидеры вышли Саудовская Аравия, Арабские эмираты. Они постоянно наращивают объемы добычи, снижая при этом стоимость барреля, казалось бы, все прекрасно, но они продают нефть за доллары. В связи со сложившейся геополитической обстановкой в мире, приток долларов в Россию снижается, и даже наблюдается отток капитала, соответственно доллар несмотря ни на что дорожает, и уже превысил рубеж в 40 рублей.

В 2015 году заканчивается действие стратегии развития, которой следовали Правительство Российской Федерации и Центральный банк России все последние годы. В результате избранной стратегии в России должна появиться банковская система, полностью отвечающая мировым стандартам.

При изучении заявки на получение кредита банком значительное внимание уделяется качеству кредитной истории потенциального заемщика. Данные о несвоевременных погашениях платежей, наличии просрочек служат одной из главных причин отказа в выдаче займа.

Недавно, мои родители встали перед выбором, какой банк выбрать для открытия вклада. Послушав их рассуждения по этому поводу, я поняла, что этот вопрос они решают каким-то нестандартным способом, в связи с этим задумалась, как же действительно люди решают открыть вклад в конкретной кредитной организации. Учитывая, что конкуренция на этом рынке, отнюдь не маленькая.

Источник:

www.banki116.ru

Виды ипотечного кредитования

Виды ипотечного кредитования. Программы ипотечного кредитования

Ипотека уже прочно вошла в нашу жизнь, и это не секрет. Многие семьи, особенно молодые, прибегают к этой услуге, которая позволяет приобрести недвижимость по выгодным условиям. Главным преимуществом ипотеки является то, что стоимость квартиры вместе с процентами за своеобразный кредит разделяют на 15-20 лет, что позволяет вносить каждый месяц приемлемую сумму.

На сегодняшний день в России представлены различные виды ипотечного кредитования, которые отличаются своими условиями. Для начала необходимо рассмотреть понятие «ипотека»: что оно означает и откуда это слово к нам пришло?

Что такое ипотека?

Данный термин уходит своими корнями в VI век до н. э. В это время на территории Греции появилось понятие hypotheca, означающее ответственность должника перед кредитором, связанную с земельной собственностью. В римском праве ипотека являлась залогом недвижимости.

В нашей стране данный термин впервые появился в конце XIX века и был заимствован из Европы. Ипотека на тот момент была синонимом слова "залог". В советское время закона об ипотечном кредитовании не было, так как в нём никто не нуждался.

В 1998 году президентом РФ был подписан и введён в действие закон "Об ипотеке", который является первым призванным регулировать залоговую деятельность. В настоящее время термин "ипотека" означает договор залога имущества.

Объекты и субъекты ипотеки

Как уже было отмечено, ипотечное кредитование подразумевает, что купленное имущество будет находиться в залоге на время погашения кредита. Ипотека – это договор, сторонами которого являются объект и субъект правоотношений. Ниже представлены возможные объекты ипотечного кредитования:

  • квартиры, дома, а также отдельные комнаты;
  • земельный участок, который не принадлежит государству и не относится к муниципальной собственности, а также превышает минимально допустимую площадь;
  • гаражи, дачи, а также другие строения и здания, предназначенные для потребительского использования;
  • предприятия, которые находят применение в предпринимательстве;
  • морские суда.

Важную роль в оформлении ипотеки играет кредитор. Это может быть банк или другое юридическое лицо, которое будет вести отчётность погашения кредита. Ипотечное кредитование физических лиц осуществляется только после внесения первоначального взноса.

Помимо кредиторов субъектом договора может выступать и инвестор, который покупает ценные бумаги, что обеспечены кредитами по ипотеке.

Устройство ипотечного кредитования

Для осуществления кредита по ипотеке выпускают особые ценные бумаги, называющиеся залоговыми. Продажа банком этих бумаг даёт средства, необходимые для выдачи займов по ипотеке. Это очень надёжный вид ценных бумаг, который приносит твёрдые проценты. В залоговой бумаге отмечается то имущество, которое к ней относится.

Ипотечное кредитование в России становится всё более популярным, и люди, которые решаются на этот шаг, должны чётко знать, как устроена система ипотеки. В залоговой бумаге должна содержаться в обязательном порядке купонная книжка, которая отражает суммы и даты выплаты ипотечных процентов. Люди, которые воспользовались такого рода кредитом, сначала выплачивают проценты, а затем основной долг.

Тот факт, что ипотека берётся на долгий срок, значительно облегчает выплату кредита. Однако, если долг по кредиту не будет полностью оплачен, недвижимость перейдёт в собственность ипотечного банка. Именно таким образом в настоящее время работает механизм ипотечного кредитования.

Помощь государства

С 2009 года действует программа господдержки ипотеки, направленная на людей, которые не имеют возможности улучшить свои жилищные условия в связи с маленькими доходами. Однако только в 2015 году данная программа стала популярной. Около 250 млрд рублей было выделено на улучшение жилищных условий граждан.

Господдержка ипотечного кредитования состоит в том, что выплату определённой части долга государство берёт на себя. Однако взять кредит по такой программе нелегко, так как далеко не все банки соглашаются на такие условия. Воспользоваться такой программой можно только в крупнейших банках страны.

Суть господдержки состоит в договоре между банком и государством. Банк снижает свою процентную ставку до 11 %, независимо от того, какой она была первоначально. Разницу между начальной ставкой и конечной (11 %) выплачивает государство. Чтобы стать участником данной программы, необязательно относиться к социальной категории населения. Любой человек может взять кредит на таких условиях.

Виды ипотечного кредитования

В настоящее время, в связи с тем, что количество такого рода кредитов растёт, существует множество различных видов ипотеки. В основном выдачей кредитов занимаются коммерческие банки, главной целью которых является получение прибыли.

Все виды отличаются между собой условиями кредитования, особенностями их получения. На данный момент ипотечное кредитование физических лиц можно разделить на два сегмента:

  • приобретение на первичном рынке недвижимости;
  • покупка на вторичном рынке недвижимости.

Всё разнообразие видов и типов ипотеки будет рассмотрено ниже.

Квартира в новом доме в кредит

Этот вид является особенно популярным на данный момент. Однако, несмотря на все видимые преимущества (новая квартира, никто до этого не жил), существует и ряд недостатков. Очень часто возникает ситуация, когда дом не сдаётся в срок или долго не регистрируется в определённом государственном органе.

Также одним из основных минусов новостройки является продолжительное оформление в собственность. Помимо этого, довольно непросто получить кредит на покупку новостройки, так как не все банки этим занимаются. Если всё же банк принял заявку, каждый случай рассматривается отдельно. Очень много факторов влияет на принятие окончательного решения, среди них и выяснение, кто является застройщиком, инвестором, каковы сроки сдачи дома и т. д. Квартиры в новостройках можно приобрести довольно недорого, и хорошим вариантом в таких условиях становится ипотека. Молодая семья при выборе квартиры практически всегда отдаёт предпочтение новому дому.

Квартира на вторичном рынке недвижимости

Особенности ипотечного кредитования этого вида включают в себя довольно быстрое оформление и сравнительную лёгкость получения. В этом вопросе необходимо обращаться в несколько банков, даже в случае отказа. Ведь причина, по которой произошёл отказ в одном банке, в другом не будет являться достаточно основательной.

Как уже было сказано, такой кредит получить легче, чем в новостройке, в частности из-за того, что мало оснований для отказа. Среди них:

  • продавец произвёл перепланировку квартиры и не зарегистрировал этот факт;
  • юридическая чистота дома, возможно, кто-то там жил с неблагоприятной историей.

Социальный вид ипотеки

Этот вид ипотечного кредитования предназначен для социально незащищённых слоёв населения, а также очередников, которые не имеют возможности купить недвижимость на обычных условиях. Есть два типа социальной ипотеки:

  • предназначенный очередникам, когда первоначальный взнос предоставляется городом в виде субсидии;
  • кредит предоставляется по ценам себестоимости строительства; через полгода получатель данного кредита может выплатить долг без каких-либо процентов.

В будущем планируется возможность приобретения недвижимости по социальной программе у самих застройщиков по рыночным ценам. Но очередники также смогут этим воспользоваться, заплатив за квартиру субсидиями. Чем дольше стоишь в очереди, тем больше размер субсидий. Также очередники способны покупать недвижимость, которая была построена не только городом.

Вид ипотеки для молодых семей

Проблема приобретения недвижимости для новоиспеченных супругов стоит особенно остро. Банки не хотят рисковать, и проценты довольно велики, так как будущее молодых специалистов непредсказуемо. Однако в последнее время некоторые банки идут навстречу молодым и создают новые программы.

В основном программы ипотечного кредитования такого вида направлены на уменьшение первоначального взноса и на максимальный срок выдачи кредита. Если одному из супругов нет 30 лет и в семье есть ребёнок, начальный взнос может составить 10 %. Если же молодые специалисты уже устроены на перспективную работу, первоначальный взнос становится и вовсе 5 %, а ипотека выдаётся на 25-30 лет.

Конечно, в современных условиях одним из наиболее реальных вариантов покупки жилья является ипотека. Молодая семья ищет различные пути для улучшения условий кредита. Основная проблема в том, чтобы доказать банку серьёзность намерений. Если это удастся сделать, банк не откажет.

Программа «Строим вместе»

Виды ипотечного кредитования очень разнообразны, и в каждом из них создаются определённые программы. Суть «Строим вместе» состоит в продолжительной рассрочке, которая погашается за счёт средств населения.

Задача человека, который собирается покупать жильё, – накопить около 40-50 % стоимости квартиры, а остальную часть добавляет кооператив. Как только приобретается недвижимость, она переходит в собственность того человека, но под залог. Ту часть, которую отдал кооператив, необходимо выплатить в течение максимум 20 лет. Затем залог снимается, и человек становится полноправным собственником.

Программа «Военная ипотека»

Все программы ипотечного кредитования направлены на улучшение условий кредита, и эта не исключение. Это накопительная система обеспечения жилья военнослужащим.

Особенности ипотечного кредитования данной программы состоят в том, что военный, который заключает первый контракт, имеет право на определённого рода отчисления. Ежегодно в среднем на счёт военнослужащего поступает около 250 тысяч рублей. Этой суммой он может воспользоваться по истечении старого контракта и при подписании нового. Сумма, которая накопилась за несколько лет, идёт как первоначальный взнос.

Остальную часть кредита выплачивает государство, пока военный служит по контракту в армии. Как только он перестаёт быть военным, государство перестаёт платить, и остальную часть кредита необходимо выплачивать самостоятельно.

Проект «Доступное и комфортное жильё – гражданам РФ»

Целью данного проекта является повышение доступности ипотеки для жителей России. Всем известно, что для многих людей чуть ли не единственным шансом на приобретение жилья является ипотека. Молодые семьи не исключение. Им в основном отказывают в ипотечном кредите.

У участников проекта с этим не возникает проблем. Помимо этого, уменьшается процент ипотеки. Этот проект разработан в рамках социального вида ипотечного кредитования. Основное его отличие от коммерческого – особая (льготная) стоимость квадратного метра. В рамках социальной ипотеки банк обязуется застраховать заёмщика и саму жилищную площадь, а также сохранять определённую ставку до конца кредита.

Развитие ипотечного жилищного кредитования возможно благодаря таким видам и программам, которые направлены на улучшение жилищных условий, как для молодых семей, так и для социально незащищённых слоёв населения.

Преимущества и недостатки ипотеки

Виды ипотечного кредитования вне зависимости друг от друга имеют свои плюсы и минусы. Это характерно не только в отношении ипотеки, но и в отношении любых кредитов. Итак, преимущества:

  • для большого количества людей ипотека является единственным шансом для приобретения собственного жилья;
  • ипотека выдаётся на продолжительный срок, и люди имеют возможность платить небольшие суммы;
  • в квартире можно зарегистрировать своих родственников, а также делать ремонт на свой вкус, в общем, отдавать деньги за потенциально своё жильё.

К недостаткам можно отнести:

  • формально квартира, взятая в ипотеку, принадлежит банку, и человек не может её продать или подарить;
  • за время займа человек выплачивает стоимость 2 или даже 3 таких квартир, так как срок слишком большой;
  • если человек перестаёт платить, банк забирает квартиру и выставляет на продажу, чтобы покрыть свои расходы, остальная сумма возвращается.

Большинство людей на том или ином этапе своей жизни задаются вопросом о том, брать ли квартиру в кредит. Ипотечное кредитование в России имеет множество недостатков, но всё же в современном мире это один из немногих шансов купить собственную жилплощадь. Главное – стабильная работа, которая поможет получить доверие банка, а также улучшить условия кредита. Государство в последнее время создаёт множество программ, которые призваны облегчить выплаты и помочь людям в приобретении жилья.

Источник:

fb.ru

Что такое ипотека на жилье - что нужно для получения кредита, программа господдержки и процентные ставки

Виды и особенности ипотечного кредитования - программы в банках, условия получения и требования к заемщику

Любой человек, которому приходилось покупать квартиру, не имея достаточной суммы денег в кармане, знает, что такое ипотека на жилье — долгосрочное целевое кредитование на приобретение недвижимости. Основным условием займа является оформление залогового обеспечения в виде земли, дома, квартиры. Это дает шанс купить жилье тем, у кого нет накоплений, а малообеспеченные и социально незащищенные граждане могут даже рассчитывать на программы господдержки.

Что такое ипотечный кредит

Кредиты под залог имущества начали практиковать древние греки, которые и ввели название «ипотечное кредитование» в обиход. Сейчас ипотека представляет собой форму банковского кредитования, предполагающую выдачу займа для приобретения недвижимости. Отличительной особенностью такого вида кредитования является обязательное оформление залога.

Правовые основы функционирования ипотечной системы кредитования жилья зафиксированы в соответствующих законах. Благодаря регулировке вопроса на законодательном уровне, ипотека на сегодняшний день является для граждан России выгодной и доступной возможностью улучшения своих жилищных условий, а для кредиторов — способом гарантировать возврат выданных ссуд и процентов по ним.

Признаки ипотечного кредитования

Для того, чтобы понять, что такое ипотека и как она работает, следует ознакомиться с ее отличительными особенностями и характерными чертами. Суть ипотеки заключается в следующем:

  • Целевое назначение. Ссуда выделяется на покупку жилой недвижимости и не может быть потрачена на другие цели.
  • Гласность. Оформление жилья в залог фиксируется регистрирующими органами.
  • Заложенное имущество остается в собственности должника. Оформленную в кредит квартиру можно сдавать в аренду, продавать (вместе с обременением), совершать перепланировку, если это будет прописано в условиях договора.

Характеристика кредитов

Предоставление займа при жилищном кредитовании характеризуется исключительным правом кредитора распорядиться по своему усмотрению переданным по договору имуществом, если ссуда или проценты не будут выплачены заемщиком. Банк имеет право выставлять залоговое имущество на аукцион и за счет полученных средств гасить образовавшуюся в результате неуплаты задолженность. Помимо этого, ипотечные ссуды имеют такие характеристики:

  • преимущественно долгосрочный характер (срок выдачи кредита от 15 до 30 лет, краткосрочные ссуды сроком 3-5 лет не пользуются большой популярностью ввиду высокого фактора риска как для заемщика, так и для кредитора);
  • низкий процент (по сравнению с другими видами кредитования);
  • обязательный первоначальный взнос (который может составлять от 10 до 40% от стоимости жилья).

Кому дают ипотеку

Выдача займа доступна трудоспособным лицам, имеющим российское гражданство, достигшим восемнадцатилетнего возраста. Шансы на положительное решение по поводу возможности выдачи ссуды тем выше, чем больше сумма текущих ежемесячных доходов, и тем ниже, чем дороже жилье, планируемого к покупке. Наличие имеющихся финансовых обязательств тоже отрицательно влияет на рассмотрение возможности выдачи ссуды.

Для снижения риска невозврата кредитной суммы банки могут попросить предоставить данные поручителей, которые в случае неплатежеспособности заемщика смогут обеспечить выплату установленных платежей. Преимущество при обращении в банк за ипотекой предоставляется владельцам собственного жилья, если они хотят приобрести взамен более дорогостоящее.

Виды ипотеки

Классификация ипотечных кредитов осуществляется на основе значимых для кредитора параметров, которые являются базой для разработки банковских программ кредитования. Такими признаками могут быть:

  • цель кредитования;
  • объект недвижимости;
  • вид кредитора;
  • вид заемщика;
  • способ рефинансирования.

По типу залога

Виды ипотеки, исходя из типа залогового имущества и способа приобретения, бывают:

  • на вновь приобретаемое жилье;
  • на недвижимость, находящаяся в собственности у заемщика.

Для всех видов залогового имущества имеет значение его состояние. Банковское учреждение вряд ли выдаст ссуду, если в качестве обеспечения предложена недвижимость, которая является:

  • аварийной;
  • ветхой;
  • подлежащей сносу;
  • требующей срочного (не планового) капитального ремонта.

По виду жилья

Как показывает банковская статистика, ссуды выдаются преимущественно под покупку типовой жилой недвижимости, находящейся в чьей-либо собственности (вторичный рынок). Помимо этого варианта существуют следующие виды жилой недвижимости, на приобретение которых может быть выдана ипотека:

  • На первичном рынке. В эту категорию входят квартиры, еще не сданные в эксплуатацию, на которые отсутствует право собственности.
  • На вторичном рынке. Вторичное жилье — это то, которое находится в собственности и предлагается к продаже.
  • Под строительство собственного дома. Основным условием оформления займа является наличие в собственности земельного участка.
  • На комнату в квартире. Потребуется предоставить официальный отказ других собственников от покупки.
  • На коттеджи, дачи, загородные дома, таунхаусы. Кредиты на покупку таких объектов выдаются банками на индивидуальных условиях, разрабатываемых совместно с застройщиками.

Особенности ипотечного кредитования

Для каждого вида выдачи ипотечных ссуд характерны специфические особенности, которые предопределены риском невозврата. Рассматривая возможность финансирования покупки жилья, банк отталкивается от того, как быстро и насколько выгодно получится реализовать залоговое имущество в случае невыполнения договорных обязательств со стороны заемщика. Оплата услуг банка, процентных ставок, внесение первоначального взноса служат гарантиями своевременной оплаты заемщиком положенных взносов, и их размер определяется, исходя из критериев риска.

Ипотека для военнослужащих

Для ответа на вопрос, что такое ипотека на жилье для военнослужащих, следует обратиться к государственной программе, разработанной с целью улучшения жилищных условий граждан России, посвятивших свою жизнь защите страны. Господдержка контрактных военнослужащих осуществляется на основании норм действующего законодательства. Оформление военной ипотеки осуществляется с учетом накопившихся за время службы взносов. Для того, чтобы стать участником этой программы, необходимо:

1. Отслужить не менее 3 лет по контракту.

2. Написать рапорт о включении в реестр участников программы.

3. Получив свидетельство участника, обратиться в банк с целью оформления займа.

4. Оставаться на службе до истечения срока договора (при увольнении придется погашать задолженность на общих основаниях).

Социальная ипотека

Одним из направлений ипотечных программ является социальная ипотека, которая позволяет любому гражданину России на льготных условиях приобрести жилплощадь. Для участия в программе необходимо доказать необходимость в улучшении условий проживания и встать на жилищный учет. Самыми популярными видами льгот являются:

  • частичная компенсация стоимости жилья;
  • выделение субсидий для погашения части процентов по ипотеке;
  • предоставление денежных средств для внесения первоначального взноса;
  • сниженная ставка за пользование займом.

Госпрограмма «Молодая семья»

Ипотечный кредит на жилье для молодых семей может быть компенсирован государством в размере от 35 до 40% от стоимости жилья. Условиями программы являются:

  • ограничения по возрасту (до 35 лет);
  • все члены семьи должны иметь российское гражданство;
  • подтверждение неудовлетворительности жилищных условий;
  • платежеспособность членов семьи;
  • ограничения по площади жилья (не более 18 кв.м. на человека).

Молодые родители имеют право использовать материнский капитал для оплаты первоначального ипотечного взноса или процентов по кредиту на жилье. Маткапитал не может быть направлен на погашение суммы пени, неустойки, других штрафных санкций и комиссий, предусмотренных договором займа. Такой вид государственной субсидии можно направить на досрочное погашение основной суммы долга.

Ипотечные кредиты с государственной поддержкой

Некоторые российские банки (ВТБ, Сбербанк, ТрансКапиталБанк, Газпромбанк) совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) поддерживают программу социальной ипотеки, т.е. государственной программы, направленной на обеспечение доступным жильем всех слоев населения. Господдержка заключается в предоставлении ссуды на выгодных условиях. Отличия ипотечного жилищного кредита по программе господдержки от стандартного заключаются в следующем:

  • отсутствии комиссий банка;
  • ограничении суммы займа;
  • жилье должно быть в новостройке;
  • отсутствии условия обязательного страхования жизни заемщика;
  • первоначальный взнос 15-20%;
  • законные супруги должны быть созаемщиками.

Требования банков к заемщику

Для того, чтобы приобрести жилье в кредит, потенциальный заемщик должен отвечать следующим требованиям, несоответствие которым является причиной для отказа:

  • минимальный возраст — 18 лет;
  • максимальный возраст на момент окончания срока действия договора — 75 лет;
  • российское гражданство;
  • место работы на территории России;
  • необходимо иметь подтвержденные источники дохода;
  • общий трудовой стаж не менее 1 года;
  • непрерывный стаж на последнем месте работы более 3 месяцев;

Условия ипотеки

Перед тем, как перейти к процессу оформления ипотеки, следует изучить основные параметры заключения сделки. К важным условиям ипотеки относятся:

  • кредитная валюта (рубли, доллары, евро);
  • сумма годовых процентов;
  • комиссионное вознаграждение банку;
  • необходимость страхования;
  • период погашения долгов;
  • периодичность погашения ссуды;
  • штрафные санкции за просрочку.

Процентные ставки

Банки выдают ипотечные займы на условиях от 9 до 11,5 процентов годовых. Для удобства заемщиков на сайтах размещены калькуляторы, с помощью которых можно самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Условия выдачи денежных средств для покупки жилья могут предполагать такие схемы погашения:

1. Фиксированная ставка — неизменна на протяжении всего срока действия договора.

2. Растущие платежи — ставка остается неизменной, но обязательные платежи увеличиваются.

3. Переменная ставка (плавающая) — привязана к рыночным индексам, может изменяться раз в 3 или 6 месяцев.

4. Комбинированная ставка — фиксируется на определенный промежуток времени (3-5 лет).

Сумма и сроки кредитования

Для того, чтобы приобрести жилье на условиях ипотеки, следует понимать, что сумма кредитования может быть ограничена. На величину ссуды влияют следующие факторы:

  • ежемесячный доход;
  • срок кредитования;
  • размер первоначального взноса;
  • стоимость жилья, планируемого к покупке.

Срок, на который возможно взять кредит, зависит от способности выплачивать ежемесячные платежи, не превышающие 40-45% от уровня дохода (сумма поступлений за вычетом имеющихся обязательств). Срок погашения выбирается заемщиком самостоятельно по согласованию с банком, при этом следует рассчитывать свои финансовые возможности, чтобы избежать просрочки платежа.

Страхование рисков

Оформление сделки предполагает обязательное страхование залогового имущества ввиду того, что понятие ипотеки связано с высокими рисками, как для кредитора, так и для заемщика. Выдавая суду на продолжительный период, кредитор должен быть уверен, что в случае повреждения или уничтожения объекта недвижимости заемщик выполнит свои договорные обязательства. Страховая компания при наступлении страхового случая берет на себя возмещение ущерба, причиненного ипотечному жилью, не обременяя должника банка дополнительными расходами.

Возможность досрочного погашения

Индивидуальными условиями кредитного договора при оформлении ипотеки может быть предусмотрена возможность досрочного погашения, которая осуществляется либо частями, либо единовременно (одной суммой закрывается вся задолженность). Условием досрочного погашения является личное внесение средств должником в кассу банка (обычный платеж может осуществлять любой человек).

Как выбрать программу ипотечного кредитования

Перед тем, как брать ипотеку, следует выбрать подходящую программу кредитования. Критериями в этом вопросе являются:

  • Банк, предлагающий программу. Наличие положительного опыта и хорошей репутации будет плюсом.
  • Сумма минимального первоначального взноса. Зависит от наличия собственного капитала.
  • Процентная ставка. При более низкой ставке уменьшается размер переплаты.
  • Срок выплаты долга. Выбирать следует исходя из реальных финансовых возможностей.
  • Периодичность погашения и размеры платежей. Основным обязательством плательщика является своевременное внесение платежей, невыполнение этого условия карается штрафом.

Документы для получения ипотеки

Кредиты предоставляются банком после рассмотрения заявки потенциального заемщика и предоставленных им необходимых документов. На этапе обращения нет необходимости предоставлять весь пакет документов. Для рассмотрения возможности выдачи целевых займов заемщик предъявляет заявку установленной формы и анкету. После проверки указанных данных начинается процедура оформления документов и сбор справок.

При подаче заявки

Требуемый банками перечень бумаг для рассмотрения заявки выглядит следующим образом:

  • удостоверение личности (оригинал паспорта);
  • свидетельство о пенсионном страховании;
  • военный билет или справка о том, что лицо не подлежит призыву;
  • заверенная работодателем или собственником предприятия копия трудовой книжки;
  • справка о размере полученных доходов (зарплаты) за время работы на этом месте.
  • сведения о дополнительном доходе.

После одобрения кредита

Получив положительный ответ банка на предоставление ипотечной ссуды, необходимо подготовить такие документы:

  • договор купли-продажи жилья;
  • документальное подтверждение регистрации права собственности на этот объект;
  • технический паспорт недвижимого имущества;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
  • выписка из домовой книги;
  • данные продавца жилья;
  • заключение о независимой оценке недвижимости;
  • заявление на страхование залогового имущества.
Плюсы и минусы ипотечных кредитов

К вопросу, брать ипотеку или нет, следует подходить обдуманно и взвешенно. Перед тем, как решиться на оформление кредитного договора, необходимо оценить свои финансовые возможности, ознакомиться с условиями кредиторов. Плюсы и минусы приобретения жилья в кредит представлены в таблице:

Возможность улучшить жилищные условия при отсутствии необходимого капитала для покупки квартиры

Переплата, размер которой может достигать 100%

Фиксированная стоимость жилья даже при условии изменений ситуации на рынке недвижимости

Наличие дополнительных расходов (страховок, комиссий)

Возможность вступить в право владения квартирой сразу после оформления ипотечного договора

Повышенные требования банка (по сравнению с потребительским кредитом)

Налоговые льготы (освобождение от уплаты подоходного налога)

Источник:

sovets.net

Ипотечное кредитование в городе Оренбург

В нашем каталоге вы всегда сможете найти Ипотечное кредитование по доступной цене, сравнить цены, а также изучить иные книги в группе товаров Бизнес и экономика. Ознакомиться с свойствами, ценами и обзорами товара. Доставка товара может производится в любой населённый пункт РФ, например: Оренбург, Курск, Краснодар.